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黎明:少儿与人民不宜

公权批评家 凯迪网络首席评论员

 
 
 

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黎明  

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黎明,公权批评家。杂文家、评论家、专栏作家。 在河南的山东人。 年龄:活超了。 位置:思想与舆论前沿。 爱好:突破上篮,放声高歌,想“公家的事”。 个性:清澈阳光。

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黎明:不发个人征信牌照,央行的火气从何而来?  

2017-05-08 15:24:04|  分类: 成人激情 |  标签: |举报 |字号 订阅

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20151月中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》、同意8家社会机构开展个人征信业务以来,至今已有两年多,但个人征信牌照仍未下发。人民银行征信局局长万存知近日回应称:综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

 

本人在上世纪90年代初参加过企业信用评定工作,从那时起对个人征信这块就有所研究,还发表过题为《承贷者评估》的论文。现在看来,我最初提出的意见,也不符合个人征信管理条例的规定,比如,对个人信息的纳入范围过宽、信息太细等等——那意见具有开拓性,但也可以判定为不合格。

 

支撑央行“8家都不合格结论的,主要是央行的三个没想到。其中的两个没想到,如预料之外的互联网金融业务整顿,以及公众对个人信息保护的意识空前高涨,不是那做了开业准备的8家机构自身的问题。凭什么说它们不合格呢?央行提出了三条,而值得商榷的正是这三条。

 

“第一,每一家都想追求依托互联网形成自己的业务闭环,这样在客观上就分割了市场的信息链,而且每一家的信息覆盖范围都受到限制……”让我说,客观上市场的信息链本来就是分割的,从没有完整的信息链;每一家机构都得形成自己的业务闭环,一条龙业务链直通到进账环节,必须的。它们也只能这样想、这样做,只去做好自己的事,而不是打破别人的“业务闭环”。故而,央行对那些机构的这个理由,不成立。

 

  “第二,这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突。这就更扯了。官方之外的征信机构,怎么可能不依托企业或企业集团呢?他们的个人征信工作的基础或能力,全部来自企业的业务营运,有了企业或企业集团这只鸡,才下出了个人征信所需数据这个蛋。央行选他们的时候,就明知它们不具备第三方性质。如果它们无依托、无数据,央行压根就不会多瞧他们一眼,假如这条理由成立,央行何必当初?

 

“第三,这8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守……根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用。后半句是重复的内容,第二条理由当中已经说过了,而前半句,空泛、主观,却有点意思。在个人征信体系这方面,我们远远落后于文明社会,基本理念尚待在实践中明确、提升,对基本规则及其遵守状况的估价,连规则的制定者,不见得比实干家更明白。在这儿,监管者别轻断,实干家要自律,都不要鄙视对方,好好合作,一句老话:在干中学,在实践中提高。

 

8家机构,我没一一研究,但我没疑问的是,看腾讯、阿里旗下的机构,在能力、数据、责任承担等基本方面,都够得上挂牌资格。尤其他们产生的数据相当重要,无人可以取代。

 

有必要特别指出其他观察者都未发现的一点:中国大陆在个人征信这领域总体而论远远落后,可是,我们却有超所有严苛准入标准的备选机构——世界上所有正式、权威的个人征信机构,都没有使用自己的征信报告自行营运的,征信数据都不直接联系自身的财务盈亏,而阿里巴巴对互联网征信数据的分析能力,已经得到了最严格的验证。“阿里小贷”根据用户在平台上的数据给与其授信,用户申请贷款时无需担保、抵押,征信信息要是不可靠,自己企业就没命了。

 

不仅如此,和阿里合作的多家银行,也信任、依托阿里企业的征信数据放款。银行对这类信息的要求是很高的,涉及坏账的事,不踏实,就不会合作。

 

个人征信机构外显的第三方特征的强弱不是问题,这和客观公正程度没有直接关联,除非极罕见的情况,认证机构不会为八竿子打不着的某某谁纂改系统抓取的信息。我们这里有一个极正面的例子,自家使用自家的征信报告,不光是用征信报告树立形象、拓展业务了,还把身家性命托付给了自有的征信系统。

 

所以说,我们也有超世界一流标准的待用征信机构,如果采用那样的标准来要求征信机构,除我们有企业可以入选之外,他人无法达标,都不合格。为什么看不到大陆的亮点和光明呢?作为大国央行,不应该。

 

揣测央行的意思,多半是想把自己做成一特大征信企业。其他如银行、保险、商业服务机构、公共事业服务机构、行政与司法机构、互联网企业特别是腾讯、阿里等等,负责全盘数据提供,而央行负责信息组合与加工,对全社会独家提供征信产品。我想,这样的话还不如放开市场,让一批非官方征信机构去竞争,让征信产品的“消费者”去检验、选择。

 

央行坐享其成经营天下,不是不可以,想做别人就不敢挡。不过,全垄断就该担全责,那就意味着有问题就不是单个征信机构的问题,全社会必须监管这独家的经营者。利益分配之责要有的,央行对“下属征信企业”的服务和监管也必须得体而到位,还得明白一个道理:蛋糕没出炉之前,想切也没得切。

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